银联一纸通知,信用卡“智能还款”产业链条将被斩断

adm1n 11-30 科学技术

从一些支付类自媒体中看到银联向收单机构印发了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》,针对当前受理市场存在大量的信用卡“代还”、“智能还款”等违规业务进行专项规范工作,要求一旦发现信用卡代还业务则立即关停。这几年,就信用卡“代还”、“智能还款”等业务接受过很多媒体的采访,也多次表明对这些业务的看法。随着互联网金融的兴起,一些小贷机构开始瞄准信用卡持卡人,尤其是大量的“卡奴”们信用卡欠费逾期后对资金有强烈需求。这些机构推出了通过放贷给持卡人资金,或者采取POS套现的方式,用于为欠款人归还信用卡欠费的业务,似乎是帮助某些“卡奴”在一定时间、一定范围内解决信用卡无力偿还又不想出现逾期造成信用不良导致信用卡被停用后可能出现的债务链条断裂的情况。 信用卡代有两种方式:一种方式是小贷机构以现金形式为欠款人垫付信用卡欠款后,欠款人向小贷机构分期还款,这样可能不会引发欠款人因逾期造成的不良信用记录,但是债务由银行转为小贷机构,而且可能陷入“套路贷”导致成本更高。另一种方式,就是通过POS对欠款人的信用卡剩余额度进行套现,后将套现出来的资金用于还款,以归还上期账单后将账务延迟到下期。既然是套现,就需要提供能够反映出多种商户场景的虚假交易模式,让账单上的商户消费看上去比较“合理”,以躲避银行风控措施。

尽管信用卡套现是违规的,但是随着信用卡大量发行,现在这种需求特别旺盛,有的“智能还款”的机构甚至采取发展下线的方式进行病毒式传播,很多欠款人不是想办法如何筹款还债,却陷入了“智能还款”的套路中越陷越深。有些做信用卡“代还”业务起家的支付机构还在资本市场上市,这些机构直接通过网上就可以完成套现“代还”,也从另一个角度看到信用卡“代还”业务形成了产业链条。

这次中国银联的通知主要是针对后一种采取“套现”方式进行的所谓“智能还款”,一来扰乱了正当信用卡收单业务秩序,其次这种套现容易造成信用卡信息的泄露,通常小贷机构都会要求用户提供个人信息,以及被代还信用卡的卡号、CVV2码、密码等重要信息,而一旦这些信息落入他人之手,就有极大可能地为用户和银行带来经济损失。还有人总结出信用卡的“养卡大法”: 银联通知中强调,此次整改是为落实《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2019〕85号)和 银联业务规则关于商户真实性管理的相关要求。中国银联已建立信用卡违规代还的侦测模型,并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。整改期结束后仍违规开展代还业务的支付机构,将受到重罚。自2019年12月02日起,收单机构仍存在信用卡违规代还业务的,一经发现将根据银联业务规则对其从严从重处置。中国银联将斩断信用卡“代还”产业链条。 实际上信用卡代还款方式并非新生事物,在国外信用卡业务中就有“信用卡余额代偿”(balance transfer)业务,是指在获较低利率情况下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款,这种代偿通常设定在一定期限内实行低利率甚至零利率。这项业务在竞争激烈的国外信用卡市场中是很普通的业务,目的是争取客户使用本行信用卡。国内也仅有华夏银行在2007年刚推出信用卡业务的时候同步推出过该项业务,但很快被叫停。

银行的信用卡余额代偿业务是正规的业务模式,对信用卡的信息风险也有保障。对于常使用信用卡循环额度的消费者,即可将B银行账单上的累积应缴金额转至A银行办理“信用卡转贷金”或“信用卡代偿金”,信用卡所提供的循环信用额度是一种按日计息的短期贷款。每当消费者动用到信用卡循环额度时,都会被银行收取相当于年息上限约20%的利息(各家银行不一),使用A银行的信用卡转贷金偿还B银行欠款,持卡人可以节省一些利息支出。 信用卡消费只能是根据自己的经济状况来使用的一种小额消费信贷工具,使用信用卡还可以获得银行或卡组织提供的消费优惠权益等服务,偶尔用来缓解资金周转的燃眉之急。而所花费的费用无论通过多少平台,总还是要由自己偿还,才不会出现个人信用记录的“污点”。过度使用信用卡消费,一旦陷入通过拆东墙补西墙来周转资金用于还款的境地,不仅造成手续费、利息等额外支出成本,还会因为经济负担而影响生活品质。

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